[摘要] 尽管2011年我国信贷目标目前尚未明确，但在控制流动性的背景下，信贷收缩已成定局。再加上房地产调控不会松动，业内预计，2011年房地产贷款政策不会出现大幅松动的可能。这给今年房地产贷款尤其是房地产开发贷款带来了更多变数。
抵押率达120% 企业热衷买房换贷款
（来源：每日经济新闻）
除了获取更多资金，房价上涨还会为企业贡献一笔额外利润。
在与大行展开差异化竞争的同时，越来越多的城商行把目标锁定在中小企业上。事实上，很多中小企业也乐于需求和城商行合作，因为一些城商行推出的以房地产作为抵押物的贷款产品抵押率高达120%，甚至更高。面对这样诱人的贷款额度，一些中小企业开始大量购买物业，以期换取更多的信贷支持。
央行数据显示，截至2010年末共有109家商业银行设立了小企业专营机构。截至2010年第三季度末，中小企业人民币贷款余额为7.12万亿元，同比增长27.7%，分别比中型、大型企业高8个百分点和15.2个百分点。
城商行分流大行优质客户
在去年12月，不少银行都停掉了贷款业务。沪上一家股份制商业银行相关人员向《每日经济新闻》表示："受到政策影响，去年11月我们就停掉了贷款。即使接受了一些老客户的申请，但是走程序下来，要放贷最快也要等到今年2月。"
其实，在调查中，《每日经济新闻》发现，一些城商行在去年年末还有放贷额度，但是为了控制风险，各家都采取了保守的态度，只接受申请都不放贷。
交行金融研究中心一位研究员在接受《每日经济新闻》采访时曾表示："今年总体信贷额度不会增加太多，贷款额度仍将比较紧张。"
不过相对大行的无奈，一些城商行却拿出了势如破竹的气势，把业务重点转向中小企业。例如，北京银行在推出了"短贷宝"产品，针对中小企业，用于企业正常经营活动的个人贷款或者个人授信。
虽然这类产品的年利率略高于固定利率，但是中小企业为了解决燃眉之急还是对银行推出的此类产品表示欢迎。
据介绍，"短贷宝"授信期限最长6年，住宅抵押率可达80%，通过住宅抵押加担保公司全程保证的方式抵押率高达120%。
而南京银行、宁波银行等城商行都有类似的产品投向中小企业。南京银行更是与上海市小额贷款管理公司协会签署了《金融服务合作框架协议》。南京银行总行副行长禹志强透露，未来3年内，南京银行将投入100亿元贷款用于支持上海分行发展中小企业业务。上海分行成立两年多来，南京银行已先后投放15亿元用于中小企业贷款。
有房产才有底气
但值得注意的是，不少企业为了顺利贷款，都开始以公司名义购买物业，然后向银行贷款。
来沪17年的徐女士在青浦有自己的企业，由于年终要给一些客户结账，加上来年订单都满了，她目前的资金周转比较困难。本想转战信托，但是又怕风险过大，徐女士向《每日经济新闻》表示："据说现在信托被监管得很厉害，我们不想冒太大风险。之前浙江两个老乡跟我说，一些城商行有贷款可以给我们中小企业，我就找了两家，目前正在谈。"
"虽然媒体都在写信贷额度用完了，但是我接触下来发现，针对于中小企业开发的贷款产品，城商行还是比较大方，公司现在在闵行区和静安寺那里都有几套房子，拿来抵押都不成问题。谈下来的情况是一家给我105%的抵押率，另一家则是90%，我想再看看，而且老乡还会给我介绍，只要这个月底拿到钱，我厂里的资金链就不会紧张。"徐女士如是说。
"一般企业买房都是一次性付清，然后用房子再去银行做抵押，如果企业的年利润高，而且有担保公司给予担保，那么去银行贷款能得到100%以上的抵押率，这比个人抵押贷款来得高。"消息人士表示，"如果房价上涨，那么企业另外又多了一笔利润。"
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