[摘要] 今年3月9日，《西安市住房公积金提取实施细则》（以下简称《细则》）开始施行，引发社会各界热议，究竟这次新政策有哪些亮点值得关注？又将如何影响西安市民的生活？对此，记者展开了采访调查，并对新政进行详细解读。
今年3月9日，《西安市住房公积金提取实施细则》（以下简称《细则》）开始施行，引发社会各界热议，究竟这次新政策有哪些亮点值得关注？又将如何影响西安市民的生活？对此，记者展开了采访调查，并对新政进行详细解读。
亮点一：个人提取，无需单位代办
3月17日一大早，记者来到了位于二环路的西安住房公积金管理中心，走进服务大厅，已经看到不少人围在咨询台前，“现在公积金还能提取吗？”“我想了解新政策。”“是不是推出了自动还款的功能？”“个人可以办理业务吗？”
管理中心的工作人员告诉记者，自从西安公积金新政策实施以来，每天都有上百人前来咨询，而不少人的问题就集中在“个人能否办理提取业务”这一项上，当然，回答是肯定的，而这也是今年新政中的一大亮点。
“现在公积金提取业务直接面对职工，不再需要单位代办。个人办理，既能保护隐私，确保职工提取资金的安全，也提高了支付效率，避免了单位的延误及不配合。”西安住房公积金管理中心计划财务处副调研员孟建坤告诉记者，递交的证明资料也进一步简化，如不再需要复印件，个人只需带齐证件材料，提取的公积金将会直接转入职工本人的银行卡，不再转入职工单位账户。
“以前公积金管理中心对公不对私，职工想提取公积金，需要我们单位经办人去办理，每次拿着几十名员工的证件材料，我们也很担忧，弄丢了谁的材料都是一桩麻烦事，而且办理时间长了，还会引发职工不满。”基于这些原因，在某合资企业担任人事经理的付先生一直关注公积政策改革，此次听闻新政策后，他也表示认同：“个人提取，不仅方便了单位个人，也能减少员工与公司之间的矛盾，比如有的员工已经离职，但由于提取等事宜还需回到之前的公司，偶尔也会引起不必要的麻烦。”
除此之外，记者还了解到，为了方便市民就近办理提取业务，新政策实施后，办理提取公积金的受理网点大幅增加，由原来的14个网点扩大至66个网点（65家银行网点及公积金管理中心）。记者走访了几家银行网点，在工行西安朱雀大街支行，办理提取业务的刘女士大约花了半个，就完成了所有手续，“新政策的确很便民，既不用托关系，也不用找单位，在自家门口的银行就可以办理。”
亮点二：签约冲还贷，无需每年递交材料
在此次发布的《细则》之中，有一个新的术语也引起了民众关注——“公积金冲还贷”，这是一项什么政策？和以往的又有什么不同呢？
记者采访了几位在大厅里等待办理业务的市民，谈起以往的提取手续，众人纷纷“吐槽”起来。“首先，每年都要准备材料，包括偿还贷款证明等原件和复印件；然后要交给公司人事部门的经办人，等他们去公积金中心办业务；接下来我们的钱要先打在公司的账户上，再等单位打回到自己的账户。”在某国企工作的林昊和妻子笑了笑说道：“整个流程办下来，十天半月是幸运，一两个月才是正常。”在西安秦华天然气公司工作的王先生也表示，“以前提个公积金，太麻烦了，这材料那材料的，能弄成自动还款好！”
据了解，目前广州、深圳、济南等多个城市已经开通了公积金自动还贷的功能，此次西安也参考了多个地区的先进经验，增加了这一便民举措。“签约‘公积金冲还贷’业务之后，每月还款日，系统会自动从公积金账户查询划款，把提取和还贷两个动作一步完成。”孟建坤解释说，不过，冲还贷业务只针对使用住房公积金贷款的职工，采用商业贷款及非公积金管理中心公积金贷款的，仍然是每年提取一次公积金。
对此，记者也仔细查看了《细则》要求，可以看到其中要求，偿还西安住房公积金管理中心公积金贷款的，借款人及其配偶可在贷款系统中选择“公积金冲还贷”，并且只需在公积金贷款系统中办理一次性签约，即可开通此功能，以后可实现逐月自动扣划其个人账户公积金用于还贷，夫妻双方每月扣划额合计不超过月还本息和，且委托人缴存住房公积金账户须保留月缴存额的3倍余额。
以林浩的情况为例，每个月需要偿还公积金贷款1872元，而他和妻子的公积金加起来是1500元，双方都签约冲还贷协议后，贷款银行每月在符合规定余额的条件下，会先从林浩的账户划转月还本息金额，不足部分扣林浩妻子账户，扣划后不足部分由借款人按月补齐。
“除了简化流程，方便职工群众外，这项业务也减轻了还贷者的资金压力，以前职工要先偿还贷款，再凭借证明材料提取公积金，有筹资的压力；而且，通过每月自动还贷，以此激活了公积金系统中的沉淀资金，提高了资金使用效率。”陕西省房地产研究会会长王圣学分析说。
亮点三：放宽租房提取条件
公积金提取范围过于狭窄，也是长期令人诟病的问题，尽管从2008年起，西安市就明确规定了租房可以提取公积金，但却由于种种原因，而使公积金的“支援”严重缺位，实际操作难度大。
“过去，租住商品房提取住房公积金时，需要出具经登记备案的租房合同、租房发票以及完税证明等材料，但实际上，很少会有房东到房产部门备案，这里面还牵扯缴税等多个问题，所以租房者难以提取使用公积金。”服务大厅的工作人员告诉记者。
今年1月28日，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行三部委联合印发《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》，放宽公积金租房提取条件。通知提出，今后无房（在缴存城市无自有住房且租房的）的职工，只要连续缴存公积金满3个月，无需租金发票、税票也可以支取住房公积金支付房租。
自从三部委文件下发后，为了让职工群众尽早享受到优惠政策，西安市住房公积金管理中心立即着手调研工作，在对西安市房屋租赁市场情况进行摸底调查之后，根据中央文件精神，对原本计划4月1日公布的《细则》中关于租房提取的部分内容进行了修改，此次新政不仅取消了房租与收入的挂钩要求，也减少了提供的证明材料。
“租房也能提取公积金，那肯定能减轻不少经济压力啊。”前来办理租房业务的赵莉对于这项政策很支持，记者看到她只提供了三份材料：单身职工提供户籍所在地婚姻登记机关一年内出具的未婚证明（已婚者需要提供婚姻证明）、个人身份证、房管部门出具的无房产证明，就顺利提取到了公积金。
据办理业务的工作人员介绍，租住商品住房的，提取额度方面，在个人账户保留三个月缴存额的情况下，提取额不超过本人年汇缴额的1/3，且高不超过一万元。而租住公共租赁住房（廉租房）的，提取时除了提供上述三份材料外，还需提供房屋租赁合同和租金缴纳证明，在租金缴纳证明开具之日起一年内申请提取，提取额度不超过当年实际房租支出。租房者提取公积金均为每年提取一次。
针对为何要在账户中留存三个月缴存额这一问题，记者也咨询了西安交通大学公共政策与管理学院副教授王立剑，他解释说：“住房公积金是一种互助基金，需要资金沉淀，公积金购房贷款的回收周期一般较长，留存3个月的金额，可以用来满足职工购房贷款的资金需求，是项合理的规定。不过可以根据西安市住房公积金的实际，适时调整留存期限。”
工作人员支招：提取公积金还需注意啥
新政策的实施，为西安市民提供了便利，但记者在采访过程中发现，仍有不少人对于政策一知半解，办理业务过程中出现各种问题，针对这一情况，西安住房公积金管理中心也提出几点建议，希望帮助市民群众提高办事效率。
首先，建议市民办理银行卡和公积金账户的关联签约业务。“这是提取公积金的前置条件，很多人办理到业务后一个环节，却发现银行卡出问题，没有激活或是没有关联，只能把业务退回去重新办理。”柜台工作人员说，新政策实施以来，业务量也在逐渐增加，但很多人因为银行卡的问题而没有办理成功，所以即便现在没有提取公积金的需求，好也先办理关联业务，避免今后出现问题。
其次，可以通过多种途径了解提取政策，如通过西安住房公积金管理中心网站（www.xazfgjj.gov.cn）查询，或拨打客服电话12329，提问时尽量详细描述自身情况，以便客服人员做出准确解答。
第三，就近选择65家银行网点，具体信息可与相关委托银行联系，不必全部集中在公积金管理中心办理提取业务。
住建部部长陈政高20日在住建部召开的电视电话会议上表示，住房公积金要进一步降低门槛，增加公积金贷款额度，并提出住房公积金信息披露制度要进一步完善，住建部将定期向公众亮出住房公积金“家底”。
与此同时，已有多个地方调整了公积金政策。比如济南市3月16日公布了重新设定的公积金贷款首套房认定标准，拥有一套普通自住房已结清贷款的家庭，再买第二套房，执行首套房贷款政策。可归结为“认房不认贷”。广州市3月17日出台新规定，购买90平方米以下首套自住房或经适房，公积金贷款首付门槛可降至20%；福建省在3月19日发布了被视为今年首波救市政策的“闽七条”，对首次申请住房公积金贷款的职工,首付比例降低至20%。管理层释放的公积金政策放宽信息及地方出台的公积金新规，被舆论理解为“救市”的信号。
在稳定经济增长的大背景下，适当调整现行房地产政策作，完全能够理解，也可以接受。但前提是，对住房公积金这种带有明显保障功能的政策，应更多站在公众利益、全局利益、长远利益角度，建立相对稳定、有序、科学、合理的管理机制，而不该简单地将其当作政府手中的一张牌，随意支配。否则，公积金的保障功能就不可能得到有效发挥。
按住建部提供的数据，截至1月底，住房公积金缴存职工达1.1亿。2900万缴存职工累计提取住房公积金3.9万亿，其中住房消费类提取2.9万亿元。发放住房公积金个人住房贷款2200万笔，总额4.3万亿。得益于公积金政策，有4700万职工喜迁新居，改善住房条件。看这些数据，公积金的作用确实很大。但实际情况表明看，公积金的提取和投放并没有想象得那么方便，其保障功能也没有数据反映的那么美好。一个很重要的原因，就是公积金常常被政府当作手中的工具，一会松、一会紧，一会宽、一会严，致使公积金缴存者无所适从，无法更好地利用公积金保障住房需求。更直接地说，住房公积金的保障功能已经很难得到体现。
公积金的本质到底是什么？这个问题必须弄清楚。既然住房公积金的本质是保障居民特别是中低收入者的住房需求，那自然应该在住房公积金使用方面，给予他们更多的政策支持和保护。政府调控房地产市场的手段应是税收、信贷等经济杠杆，而不是住房公积金等保障功能杠杆。可在公积金被视作政府手中的调节工具后，总是以“一刀切”的方式，为了政府调控市场的需要而隔断所有与公积金有关系、需要公积金帮助和扶持的人的需求。此轮楼市调控，公积金政策已经不知被动过多少次了。如此严肃的一项民生政策，却被政府当作政绩工具反复调整、反复运用，其保障功能还如何发挥呢？广大居民、特别是中低收入者还怎么可能真正享受到公积金政策的福利呢？
眼下，为了宏观经济的需要，又要调整公积金政策了，有的调整幅度还很大。我们不禁要问，如果经济一复苏，房地产市场再热起来，是不是马上又要调整呢？如果公积金政策不能维持长期稳定，缴纳公积金的居民还怎么按照自身生活的需要，按计划享受公积金政策呢？
再说了，依据统计数据，截至去年底我国缴存公积金总额超过8万亿，而公积金贷款总额4.3万亿，存贷比例经达56%，存贷款比例显然已过低。且不说还存在一定程度的期限错配，即公积金提取期限或者说随机性提取几率要比贷款期限短得多。这已给公积金贷款留下不小的风险隐患。
早有不少居民在抱怨，公积金政策老这么变来变去，真的不知道该如何去考虑购房计划了。热切希望各级政府和有关方面能认真考虑公积金政策反复调整给居民造成的不利影响，在研究相关政策时深入思考公积金的本质，怎样才能更好地发挥公积金的保障作用。因为，公积金是制度保障，而不是政府调控工具。如果把公积金作为政府手中的工具，尤其是政绩工具，不仅保障功能难以发挥，而且会留下许多安全隐患。目前公积金存在的安全问题，多数都是公积金政策不稳定带来的，尤其是政策放得过宽时留下的。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
