[摘要] 在银行紧捂钱袋子的背景下，“信用卡预借现金业务”渐渐转身成为一种变相的消费贷款。一些银行甚至打出“无息”、“免息”的宣传。不过，相应的手续费可一点也不比贷款基准利率低。理财师同时建议，这种小额贷款切不要用在炒股、炒金等“贷款赌博”上，否则很容易造成信用污点。
在银行紧捂钱袋子的背景下，“信用卡预借现金业务”渐渐转身成为一种变相的消费贷款。一些银行甚至打出“无息”、“免息”的宣传。不过，相应的手续费可一点也不比贷款基准利率低。理财师同时建议，这种小额贷款切不要用在炒股、炒金等“贷款赌博”上，否则很容易造成信用污点。
刷卡“贷款”门槛低
记者粗略统计，目前大连地区至少有六家商业股份制银行有信用卡预借现金业务。三年的贷款费率已经由9%升至12%。多家商业银行在4月底完成了利息调整工作，经过调整之后，大部分商业银行1年、2年、3年的信用卡贷款对应费率大约为4%、8%、12%，同一银行不同支行之间的费率略有差异。
这种“变相贷款”的信用卡预借金业务是银行近几年才开始推出，由于信用卡中心在各行是单独核算的，推出这个业务能够获取高额利润，同时满足客户在目前银行贷款规模紧缩下的现金用款需求，而且风险可控。这种“信用卡预借现金”业务类似小额信用贷款业务，实际上是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，与银行的传统贷款无异。
在信贷全面紧缩的背景下，多数银行的个贷、车贷申请审批都比以往困难，所以银行开始把信用卡的消费信贷功能转化为小额无抵押贷款，通过信用卡提供应急性的小额资金来“曲线放贷”。一家银行甚至在近日推出了专用消费贷款的信用卡。一般来说，信用卡预借现金申请对于客户的资质要求一般收入水平都在万元以上，而信用卡额度多在2万到3万左右。不过，与各类按揭贷款相比，凭信用卡向银行借钱，门槛显然低了许多。
信用卡贷款只能借“小钱”
相关分析人士表示，信用卡贷款实际是银行在利用监管的一大盲区来曲线放贷，之前监管层有明确规定不得发放无指定用途的贷款，但信用卡借出的现金暂时还未列入传统贷款的范畴之内。
为了进一步规避风险，多家银行都对预借现金额度和每日利用信用额度预借现金金额做了不同的限制。以交通银行为例，预借现金额度一般为信用额度的50%，每日利用信用额度预借现金的金额累计也不得超过人民币2000元。比方说，持卡人王先生信用额度是1万元，按预借额度50%算，王先生可以预借5000元，但要分三天才能取完。
不过，尽管各家银行都打出了信用卡贷款“无息”、“免息”的招牌，信用卡分期的手续费已经达到年息8%，这实际是一笔不低的利息。且随着借款期限延长，其年息会更高。与现行一年期贷款基准利率5.85%相比，相当于上浮了50%以上。远远大于按揭房贷的成本。
以一家商业银行信用卡预借1万元现金计算，如果分12期，月息0.61%，一年合计下来费用为732元，相当于年息7.32%。另外一家银行称，其信用卡预借现金分12期的费用为9%。
提个醒切不可“贷款赌博”
今年初贵金属价格一路飞涨，一些普通投资者开始用信用卡借钱投资。甚至有网友晒出刷信用卡炒黄金的“实例”，声称自己凭借“空手套白狼”的刷卡炒金方式，半年赚了好几千元。
中国银行辽宁省分行的相关理财师提醒持卡人，切不可利用信用卡预借现金业务进行炒金、炒股之类的“贷款赌博”。因为进行这一类操作如果导致亏损，又没有准备好还款资金，就会造成信用卡，而信用卡透支还款的后果主要有五项：缴纳信用卡滞纳金、利息、诉讼费用，背上不良信用记录，甚至承担恶意透支刑事责任。其中信用卡用户还款，将被记入不良信用记录，影响日后个人贷款。
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想要贷款三成，必须得买相当于一成首付的理财产品，那您还选择贷款买房吗？”3月份，经历过兴业银行的“停贷”风波后，各银行纷纷宣布房贷业务正常。不过，记者从市场了解到，不但原本承诺的首套房贷85折取消了，二套房贷还附加理财产品，银行房贷其实暗设“门槛”。
要想贷款先买理财
房贷附加理财产品的事儿，发生在购房人高先生身上。
作为改善型购房人，一个月前，高先生在城区买了套别墅，总价在1000万元以上。因为是二套房，按政策可以贷款三成，高先生便向某大型商业银行申请了按揭贷款，用他的话说，“金融杠杆，能用就用。”
经济基础不错，买的又是高端别墅项目，高先生本以为贷款三成不会有问题，没料到，银行给的回答是：批贷可以，但高先生必须要用总房款的一成，来购买银行的理财产品。
“我总共就贷三成、几百万元，再拿一百来万元买理财产品，那和一次性付款还有什么差别？”面对附加贷款，高先生感觉银行并无诚意，设置门槛的目的就是为了让购房人少贷款。而一位房企内部人士告诉记者，现在很多商业银行对于二套房贷都有类似的“购买理财产品”的附加条款。
首套房贷85折取消
除了暗设附加条款外，记者还发现，部分去年申请首套房贷的购房人，原本承诺的利率85折优惠，在今年银行正式放贷时也被取消。
“去年买房时，售楼处和银行都说会有85折的利率优惠，可现在正式放款了，银行又说给不了了。”购房人余小姐向记者抱怨。余小姐去年年初“抢购”到了大兴某刚需楼盘，总房款160万元。购房时，余小姐申请的商业贷款，售楼员和银行工作人员当时给的口风都是，首套房贷会有85折的利率优惠。
“今年，我买的那栋楼封顶了，银行要正式放贷时，又告诉我85折优惠没了，按照总行实时要求，首套放贷全部恢复基准利率。”余小姐苦叹，原本一直按85折算的月供，恐怕得增加不少。
尽管兴业银行停贷一事被指为个案，可银行在今年将收紧房贷业务已是实事。个贷机构“伟嘉安捷”分析师吴昊介绍，从各大银行统计发现，目前约半数的银行都已出现首套房利率基准或基准再上浮5%的情况。
“宝宝”吸金影响房贷
对于银行上浮利率的原因，“伟嘉安捷”分析师吴昊认为主要有两个方面，一方面，去年年末的大量“尾单”和各类层出不穷的互联网金融产品的出现，都给银行带来了一定的资金压力，导致银行放慢贷款速度，抬高了贷款的入市门槛。另一方面，随着今年银行放贷节奏的调整，在各类贷款的额度预留上也难免重新布局，促使银行收紧房贷，转向企业经营类融资性贷款。首套房利率的提高也直接增加了购房人的入市成本，导致了成交量的停滞。
以余额宝、理财通为代表的互联网金融产品的走红，吸引了大量活期甚至定期存款。资金大搬家，被认为是今年银行收紧房贷不可忽略的原因之一。记者就此咨询一位银行业内人士，他表示：“宝宝”们确实对银行存款带来了一定冲击，但并不是造成银行房贷收紧的关键原因。
不过，多位房地产业内人士表示，今年银行对房贷业务的消极态度，和“宝宝”们有关系。因为，“宝宝”们的主要资金投向目前仍是银行的同业存款，银行的资金成本提高了，房贷一下变成了不太挣钱的产品，再加上对楼市风险的警觉，额度收紧也就成了正常的事情。4月，各银行对房贷的审批又有更趋严格之势，今年房贷业务或将持续收紧。
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