西安楼市组合房贷提前还款何种情况才合算

房天下综合整理  2012-08-21 16:07

[摘要] 进入下半年，不少还贷中的盘算着，是不是要在年底提前还贷。提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。但是，并不是每类人都适合提前还贷，也要根据情况而定。

进入下半年，不少还贷中的盘算着，是不是要在年底提前还贷。提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。但是，并不是每类人都适合提前还贷，也要根据情况而定。

贷款机构认为，通常情况下，如遇年内有持续加息情况，借款人选择提前还贷不失为减压的好方法。今年整体利率环境处于下行阶段，还贷压力相对较小，借款人应当好好地把握手中的资金，不必着急还贷。有一种情况和三类人群，不宜提前还贷。

处在降息调控阶段

专家解析：目前处于利率下行阶段，从央行年内连续两次降息来看，专家预计年内或将还有1-2次的降息可能。所以，选择提前还贷并不是明智的选择。

若遇加息通道，借款人可以有提前还款的必要，这样也能省去多支付利息以及避免承担较高利率的风险。贷款机构建议目前有提前还贷意向的借款人，还是不要“轻举妄动”，是见“息”行事。

享受房贷利率优惠折扣的借款人

专家解析：目前，有许多享有房贷利率7折或8.5折优惠折扣的老房贷，也在咨询提前还款的问题。

其实，已享受房贷利率7折或8.5折优惠折扣的借款人，在这样的连续降息政策环境下，最不应该提前还贷。因为2008年买房贷款的借款人，有很多人享受到当时的7折优惠利率，尽管现在首套房贷款亦能享受到8.5折，但是也远没有之前的优惠幅度大。

建议借款人不用盲目提前还贷，尤其是对于手头资金充裕且享受过首套房贷优惠利率的借款人，更不适用。

还款接近1/3或者接近一半的借款人

专家解析：对于老房贷来说，从还款年限看尤其是贷款年限较长的借款人，提前还贷的时间点为贷款周期的前1/3期间。

对贷款方式的选择来看，采用等额本金还款方式还款的，而且还款期已超过三分之一的借款人没必要提前还贷。因为当还款期超过三分之一时，其实借款人已还了一半左右的利息，此时再选择提前还贷更多偿还的是本金，而不能有效节省利息。

另外一种就是，采用等额本息还款方式，而且还款期已接近一半的借款人同样也没必要提前还贷。因为如果还款期已经接近一半，则大部分利息已经偿还，此时再选择提前还贷也节省利息作用不大。

所以，还款额接近1/3等额本金的或者接近一半等额本息的借款人，不适宜提前还贷。

贷款不满一年的借款人

专家解析：提前还贷看似简单，申请却很难。若要办理提前还贷，先要向贷款银行提出提前还贷申请，通常各家银行的提前还贷的审批流程都在一个月左右，在审批通过后，银行还会根据不同情况，可能会向借款人加收1至2个月的贷款利息。

另外，对于贷款不满一年期限的借款人，个别必须承担一定数额的违约金。因为银行规定，贷款人必须在还款一年以后才能申请提前还款，否则必须要承担一定数额的违约金。而且贷款金额越大，承担的违约金也就越多。

所以， 有上述情况的借款人要谨慎考虑，以免自身利益遭到损失。