[摘要] 提前还贷，对贷款人的好处是节省利息支出、减少精神压力。对于银行来说，收回了更多的资金可以继续用于放贷也增加收益。今年以来，国家多次提高存款准备金率，使银行资金紧张。几次加息下来，贷款人也开始心疼多支付的利息。于是，不少贷款人开始想办法提前还款，银行也放宽了还款的要求。
提前还贷，对贷款人的好处是节省利息支出、减少精神压力。对于银行来说，收回了更多的资金可以继续用于放贷也增加。今年以来，国家多次提高存款准备金率，使银行资金紧张。几次加息下来，贷款人也开始心疼多支付的利息。于是，不少贷款人开始想办法提前还款，银行也放宽了还款的要求。
沈阳未见提前还贷潮
5个月内5次上调存款准备金率，央行的举动使得各大商业银行的信贷资金明显开始紧张。资金相对宽裕的银行，对新贷款申请人的资质审查更加严格。资金不太宽裕的银行，为将大部分资金用于更高的项目，只好尽可能少收甚至不收房贷的申请。
有媒体报道称，为了收回更多信贷资金用于继续房贷，一些城市的部分银行甚至开始发信息，建议享受7折房贷利率优惠的客户提前还贷。“这些银行的做法可以理解，因为现在的房贷利率都是在上浮，购买首套房最优惠的政策也只是不上浮利率，银行是依靠贷款利息赚钱的，用有折扣而且是提前还贷的钱重新贷款，就可以获得更多的盈利。”沈阳某国有商业银行负责贷款的张先生表示。
尽管可以理解这种做法，但沈阳的各大商业银行似乎没有鼓励贷款人提前还贷的意思。记者走访了多家银行，工作人员均表示，现在提前还贷的人数并没有任何特别的变化，银行方面也没有做出任何鼓励或者阻止贷款人提前还款的举动。
银行主动降低门槛
今年以来，央行频繁调息，再度加息的预期也一直存在，让贷款人的神经保持着高度紧张。
张先生介绍，一些银行设置了办理提前还款的门槛，比如提前还贷需要申请并且排期、收取一定比例的违约金、收取一定的手续费、还款金额起点必须在5万元以上，甚至还会要求还款时间没有达到一定期限就不能提前还贷。
但是，今年的银根紧缩政策使得银行开始悄悄降低了提前还贷的门槛。某国有银行负责房贷工作的赵女士介绍，该行的还款金额起点原本是5万元，现在这一限制已经松动，在最近她办理的提前还款当中，部分还款金额3万元、4万元的有很多。另外一家银行的王先生表示，该行现在还款时间只要满1年就可以申请提前还贷，而此前对这个时间点是有要求的。
提前还贷不一定划算
虽然银行方面鼓励提前还贷，但贷款人却不能只听一面之词。几位业内人士都表示，在提前还款的申请中，有相当一部分贷款人是享受了7折或者8折房贷利率优惠的，其实这部分贷款人完全没有必要提前还款。“其实房贷利率并不算高，更可况这部分贷款人还拿到了优惠，这种资金成本本来就很低，家庭无需省吃俭用为了省下这部分利息。”中国建设银行理财师彭渤表示，其实很多家庭提前还贷前并没有算好账，如果是资金宽裕而且没有其他理想投资渠道的家庭，用这笔钱来提前还贷还是比较划算的。目前有稳定的也较高的投资项目，在高于房贷利率的情况下，就没有必要提前还款。
另外，选择等额本息贷款，而且还款已经在中期甚至是后期的贷款人，没有必要考虑提前还贷。这种还款方式在前期归还的贷款中，利息的比例高于本金的比例。到了还款中后期，已经归还了大部分的利息，最后才是本金的支出。所以，此时选择提前还贷不会减少太多的利息支出。
来源：时代商报
情况一 贷款利率低于CPI涨幅
适度负债是抗通胀的方式，如果你的贷款利率比CPI还低，那么恭喜你，你已经跑赢CPI了。
情况二 享受了利率优惠的
尽管利率在上调，但老房贷的利率优惠折扣在监管部门未调整前，暂不会有任何变化，这也就意味着之前是什么折扣现在仍能享受，如此一来，资金成本只会更低。由于现在国家对房地产市场的严格调控，首套住房的利率都需要上浮，第2套、第3套住房基本都处于不能发放贷款的状态。房贷利率优惠已成历史，因此首套房享受了利率优惠的购房者根本没必要提前还贷了。
情况三 投资高于贷款利率
相当于你以贷款利息的资金成本，获得了较高的投资。
情况四 已进入还款阶段中期的
使用等额本息还款法(每个月还款额相等)已进入还款阶段中期的贷款人不必急着提前还。如果提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息有限。
使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的贷款人，在月供的构成中，本金开始多于利息，若这个时候提前还款，那么所偿还的部分更多的是本金。
乐先生今年28岁，在某机关工作，年收入8万元左右。太太赵女士26岁，就职于一家贸易公司，年收入15万元。两人均享受社保，目前，两人共有存款8万元，没有任何投资。两人每月生活费约需4000元，2006年购买房产一套，贷款40万，每月还贷4000元左右。此外，两人每年都要旅游一次，花费在一万元上下，年底回老家，也要花费5000元左右。
乐先生计划在今年底将房贷一次性还清。此外，赵女士准备在明年怀孕生宝宝，同时为了宝宝还想贷款买一辆15万元左右的车。
乐先生希望专家能够为自己制定一个较为详尽的理财计划，兼顾投资与保障，顺利实现自己的计划。
根据目前乐先生以及赵女士的收入状况，另外家庭有贷款40万，需要赡养老人，所以0.5万×20，以及40万也应该按照双方收入比例算入保额中，即：乐先生保额在95万，赵女士保额为185万。家庭保费在2万-3万。
险种类别可以用险附加定期寿险；重疾险；意外险附加医疗险；终身寿险附加定期寿险；重疾险；意外险附加医疗险。
子女教育规划：按照乐先生家庭计划，在明年生宝宝，这样计算距离孩子18岁上大学有19年时间。如果按照年化6%计算，每个月投资2000元，可在未来孩子上大学年龄为孩子准备92.4万的教育储备金。即使出国，这笔费用也基本足够。具体的投资方式可以选择基金定投的方式。
购车规划：这笔支出可以被认为是家庭较为必须性支出，乐先生主要考虑的是赵女士怀孕期间的安全。而且是利用贷款购买，目前家庭月贷款还款额并未达到35%上限，所以到时候按照预定计划可以购买。
投资规划：乐先生家庭投资不多，可能是由以下原因造成：对于投资把握不大，风险承受能力不高，没有足够的时间与专业。因此我们建议乐先生提前还贷，毕竟提前还贷可以节省贷款利息。但今年底提前一次性还清贷款，如果只是按照目前乐先生家庭状况来看比较勉强。所以此目标应做调整，改为提前部分还款，每年偿还5万-7万的本金，以减少月还款数额。
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