长三角城市第一个“商转公组合贷”试点落地！

近来，市场上商转公、商转公组合贷的呼声很高，目前商转公多个城市已经执行，商转公组合贷第一枪已经打响！

常州在9月已经执行“商转公”政策，不过限制非常严格，只能纯商贷转纯公积金贷，最高额度最高才90万，可转贷额度无法覆盖贷款总额。这一次“商转公组合贷”限制更加严格。

首先，只有常州建设银行才能办理，其他银行不能办理。其他行转贷，可以，二次转押贷，还要看银行（你的资质）。

其次，要有资格，先去公积金中心询问能否办理公积金贷款。同时要满足公积金条件。（需连续缴存满6个月，账户余额足够，使用次数不超过两次......）

接着，先还后贷！没还清之前的贷款，对不起，不能转。

最后，这个业务仅针对拿到房产证的贷款业务。

商转公组合贷步骤

根据网传常州建设银行的转贷资料，可以看出流程很复杂，但是如果真的办下来，是真的能省钱。

按照之前商贷利率5.88%，贷款200万，按揭30年，利息需支付226.14万元，每月还款11837.15元。

转贷后，4.1%的商贷利率贷款110万，3.1的公积金利率贷款90万，利息只有129.7万，每月还款9158.33元。

利息总额少还96.4万，每月少还2678.82元。

除了常州，合肥也有消息透露：

“针对前期房贷利率是5.88%甚至更高的，一律执行最新贷款利率。”

还有一些城市表示，正在研究中。只要开先河并顺利执行，就会有更多的城市跟进。

西安能顺利跟进吗？

商转公，本身就是一个很困难的事情。

因为，商业贷款是银行的自营贷款，银行要生存就要考虑收益问题，有什么比30年不间断的贷款，收益更高。所以，银行对于“提前还贷”很不喜欢。但遇到年份较差的时候，那些高利率的买房人认为“提前还贷”比买基金还赚。所以，为了挽留客户（救市），有的银行说不定就松个口子也不一定。2014、2015年行情不好，不少城市就启用了“商转公”。到了2016年大行情，楼市又起来了，立马就取消了。如今，时隔六年，“商转公”又重出江湖，其中内涵不言而喻。

除了商转公的办法之外，其实还有2种办法：

一、转按揭

转按揭就是先结清上一家银行的贷款，然后重新走一遍流程。以当下更低的房贷利率重新贷款。这是可行的、合法的，有的城市、有的银行已经在做了。但是有的银行不愿意松手，很困难。

二、提前还贷

这是最稳妥的解套方法。既解套了，又让钱庄吃亏。一举两得。

其实，当下执行“商转公组合贷”，对银行的经营来说也是好事。聚焦西安，制约“商转公”的原因，最常见的说法就是城市公积金贷款资金的余额。

根据西安住房公积金年报显示：2021年，西安发放个人住房贷款1432.79亿元，贷款余额968.52亿元，个人住房贷款余额占缴存余额的82.30%。

从全国支持“商转公”的城市来看，无锡2021年个贷率96.54%，海南91.14%，南宁86.43%，武汉94.44%，都比西安2021年82.3%的个贷率高，从这个方面来讲，西安“商转公”大有可能。