[摘要] 商业贷款和公积金贷款之间的巨大利息差距，是每一个购房者都难以忽视的。但因为不少楼盘不支持公积金贷款，所以许多购房者只能选择商贷。
商业贷款和公积金贷款之间的巨大利息差距，是每一个购房者都难以忽视的。但因为不少楼盘不支持公积金贷款，所以许多购房者只能选择商贷。
不过，日前西安市住房公积金管理中心发布了《西安个人住房“商转公”贷款操作规程（试行）》。按照这个从10日起试行1年的《规程》计算，“商转公”成功，以30年期的50万房贷本金，按等额本息计算，可少还17万多利息。
要求 连续足额缴存6个月公积金
《规程》对“商转公”进行了清晰界定，是指住房公积金缴存职工将本人或配偶已办理且尚未结清的个人住房商业贷款转换为在西安住房公积金管理中心委托商业银行办理的住房公积金贷款。
对于“商转公”贷款对象的要求，《规程》要求贷款者在县公积金中心按规定正常连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，购买自住普通住房时，办理了个人住房商业贷款的职工，可以申请“商转公”贷款。
“商转公”贷款的申请额度不超过房屋总价款的70%，且不高于原商贷剩余本金部分（以万元为单位取整），同时不得高于借款人可申请住房公积金贷款的额度。
“商转公”贷款期限与原商贷已还贷款期限之和不得超过30年。最终贷款期限以公积金中心审核批准的《西安个人住房公积金借款合同》（以下简称《借款合同》）期限为准。
“商转公”的贷款利率按中国人民银行规定执行。贷款期内遇法定利率调整，贷款期限为一年（含）的不调整；一年以上的于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。
算账 50万30年少还17万利息
商贷比公积金贷款利息高，这是众所周知的。如果“商转公”成功，能为购房者节省多少利息呢？记者请我市某银行工作人员张洋算了笔账。
目前公积金贷款5年以上基准年利率为3.25%，相比银行商贷的5年以上基准年利率4.9%低了1.65%。以50万本金贷款、30年期限、等额本息还款方式计算。
商贷的利息总计455308.1元，月供2653.63元；公积金贷款的利息总计283371.37元，月供2176.03元。两者总利息相差171936.73元，月供可减少477.6元。
虽然这次出台的《规程》仅针对已购房人群，确实如《规程》所愿可以扩大公积金贷款制度惠及面，并降低广大缴存职工住房贷款成本。但并不受此影响的置业顾问们也对此极为欢迎。记者昨日在沣东某楼盘的销售中心就看到置业顾问孙翔飞已经将此《规程》作为他推销楼盘的介绍内容，虽然他们的楼盘并不支持公积金贷款。
“可以坚定购房者信心。”孙翔飞说由于办理公积金贷款开发商回款较慢等原因，有些楼盘便不支持公积金贷款。但两种贷款之间十几二十万的利差，每个人都算得明白。
虽然今年以来西安楼市复苏，但孙翔飞说他们的销售压力也增长了。“今年房价涨了，两种贷款方式之间的利差让有些购房者犹豫了。”所以，当他昨日看到此消息后，便迅速联系这些还在犹豫的购房者，“可以先办商贷，完了再转成公积金么。”他说经过他的游说，已经有不少犹豫者决定尽快过来看房了。
申请者须满足十一项条件
（一）申请人在办理原商贷时，已缴存住房公积金。符合西安住房公积金贷款的相关规定，且原商业贷款可以提前结清；
（二）申请人具有完全民事行为能力，有稳定的职业和收入，具有偿还贷款本息的能力；
（三）申请人应为原商贷房屋买受人（仅限夫妻）其中之一。原商贷房屋买受人为父母子女或联名购买的，“商转公”贷款申请不予受理；
（四）申请人及配偶无尚未还清的公积金贷款，且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务；
（五）申请人及配偶信用良好，征信系统内无连续3期（含）或累计6期（含）以上记录，且原商贷还款状态正常无；
（六）所购住房在西安市行政区域内，且该房屋已办理房屋权属证书；
（七）原商贷借款人已离异，经法院生效的法律文书或离婚协议中明确其房屋产权归属已不在原商贷借款人名下的，原商贷借款人或配偶均不能办理“商转公”贷款;
（八）个人住房组合贷款中的商业贷款不能办理“商转公”贷款业务；
（九）“商转公”贷款银行应为公积金中心受委托银行之一；
（十）申请人按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式提供“商转公”贷款担保；
（十一）法律、法规、规章和西安住房公积金管理委员会规定的其他条件。
“商转公”办理所需材料
《规程》注明受委托银行应按公积金中心的政策规定，负责“商转公”贷款的咨询服务，银行工作人员应指导借款人准确完整的填写《个人住房“商转公”贷款申请表》并提供以下资料：
1.申请人及配偶身份证（原件和复印件）；
2.申请人婚姻证明（原件和复印件）；
3.申请人及配偶收入证明；
4.申请人及配偶征信报告；
5.申请人及配偶印章；
7.原商业贷款借款合同、还款计划及还款明细；
8.公积金中心要求的其他资料。
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